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瀛臺(tái)律所：民間借貸年利率標(biāo)準(zhǔn)改變

     解讀2020年8月18日最高人民法院審判委員會(huì)第1809次會(huì)議《關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定〉的決定》，該修正自2020年8月20日起施行）。

以前民間借貸年率按照2015年8月頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)）審理執(zhí)行，就民間錢借貸最高年利率確定了“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”。具體可以區(qū)分以下三種情況：（1）民間借貸雙方約定的年利率不超過(guò)24%的，約定有效，法院會(huì)予以支持。（2）民間借貸雙方約定的年利率超過(guò)24%不超過(guò)36%的，24%至36%的利息部分屬于自然債務(wù)：借款人已支付此部分利息的，不得要求出借人返還；借款人尚未支付利息的，出借人只能要求借款人按照年利率24%支付利息。（3）民間借貸雙方約定的年利率超過(guò)36%的，超過(guò)36%的部分不受法律保護(hù)，借款人已支付的超過(guò)36%部分的超額利息可要求返還；借款人尚未支付利息的，出借人只能要求借款人按照年利率24%支付利息。

據(jù)介紹，2015年民間借貸司法解釋，之所以確定年利率24%的最高保護(hù)線，是按照當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率6%左右的4倍計(jì)算而出的。而民間借貸年利率最高為基準(zhǔn)利率的4倍，是源自2002年1月31日中國(guó)人民銀行下發(fā)并于同日開(kāi)始施行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》。該通知第2條規(guī)定：“民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”

不過(guò)，隨著我國(guó)金融利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，中國(guó)人民銀行逐步放開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)的利率決策權(quán)，已取消公布基準(zhǔn)利率，并于2019年8月17日發(fā)布公告決定改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制。2015年民間借貸司法解釋中確定的24%的利率，作為其確定基礎(chǔ)的“當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率6%左右”已不復(fù)存在。一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），也已由2019年8月的4.25%，回落到現(xiàn)在的3.85%且已穩(wěn)定此利率報(bào)價(jià)數(shù)月。據(jù)此，最高人民法院認(rèn)為，有必要根據(jù)我國(guó)貨幣政策調(diào)控機(jī)制的改變，而對(duì)民間借貸司法解釋進(jìn)行相應(yīng)修改。

為此，最高人民法院于2020年8月19日公布了修改后的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2020〕6號(hào)，于2020年8月20日）生效。該新司法解釋，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。以2020年4月至8月按月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率 3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限僅為15.4%。

該民間借貸新的司法解釋第三十二條之規(guī)定，“法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定”，“借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限?！币簿褪钦f(shuō)，2019年8月20日之前借貸，但現(xiàn)在起訴的民間借貸糾紛案件，司法保護(hù)的最高年利率都不再是24%，而是3.85%*4=15.4%了（將來(lái)月份公布的LPR利率有調(diào)整的，也相應(yīng)按4倍予以調(diào)整司法保護(hù)的最高年利率限額）。